84% Người Về Hưu Mắc Phải Sai Lầm Này.

Mặc dù những người về hưu chỉ được yêu cầu trích một phần nhất định trong số tiền tiết kiệm hưu trí của họ dưới dạng phân bổ mỗi năm, một nghiên cứu từ JPMorgan Chase cho thấy rằng có nhiều lý do chính đáng để sử dụng nhiều hơn.

Công ty dịch vụ tài chính cho biết, cách tiếp cận rút tiền chỉ dựa trên phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) không chỉ không đáp ứng được nhu cầu thu nhập hàng năm của người về hưu mà còn có thể để lại tiền trên bàn vào cuối cuộc đời của họ.

Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn định mức thu nhập hưu trí phù hợp.

Sử dụng dữ liệu nội bộ và cơ sở dữ liệu của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Nhân viên, JPMorgan Chase đã nghiên cứu 31.000 người khi họ tiếp cận và bước vào giai đoạn nghỉ hưu từ năm 2013 đến năm 2018. Phần lớn (84%) những người nghỉ hưu đã đến tuổi RMD chỉ rút tiền tối thiểu. Trong khi đó, 80% người về hưu vẫn chưa đến tuổi RMD vẫn chưa nhận phân phối từ tài khoản của họ, nghiên cứu cho thấy, cho thấy mong muốn bảo toàn vốn để sau này khi nghỉ hưu.

Tuy nhiên, sự thận trọng của người về hưu đối với việc rút tiền có thể bị hiểu sai.

“Phương pháp RMD có một số thiếu sót rõ ràng,” Katherine Roy và Kelly Hahn của JPMorgan Chase đã viết. “Nó không tạo ra thu nhập hỗ trợ chi tiêu ngày càng giảm của người về hưu bằng đô la ngày nay, một hành vi mà chúng tôi thấy xảy ra theo tuổi tác. Trên thực tế, cách tiếp cận RMD có xu hướng tạo ra nhiều thu nhập hơn sau khi nghỉ hưu và thậm chí có thể để lại số dư tài khoản khá lớn ở tuổi 100 ”.

RMD là gì?

RMD là số tiền tối thiểu mà chính phủ yêu cầu hầu hết những người về hưu phải rút từ tài khoản hưu trí được hưởng thuế của họ ở một độ tuổi nhất định. Vào năm 2020, độ tuổi RMD được nâng lên từ 70,5 lên 72. Nghiên cứu của JPMorgan Chase đã kiểm tra dữ liệu có trước sự thay đổi này.

Trong khi hầu hết các kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ và tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) đều phải tuân theo RMD, chủ sở hữu Roth IRA được miễn nhận phân phối hàng năm tối thiểu.

Tất cả các tài khoản hưu trí sau đây đều đi kèm với phân phối tối thiểu bắt buộc:

- SEP-IRA

- IRA ĐƠN GIẢN

- IRA truyền thống

- 401 (k)s

- 403 (b)s

- 457 (b)s

- Các kế hoạch chia sẻ lợi nhuận

- Các kế hoạch đóng góp xác định khác

RMD được tính bằng cách chia số dư tài khoản của một người (tính đến ngày 31 tháng 12 năm trước) cho hệ số tuổi thọ hiện tại của anh ta, một con số do IRS đặt ra. Ví dụ, một người 75 tuổi có hệ số tuổi thọ là 22,9. Nếu một người về hưu 75 tuổi có 250.000 đô la trong tài khoản hưu trí, anh ta sẽ phải rút ít nhất 10.917 đô la từ tài khoản của mình vào năm đó.

Phương pháp tiếp cận RMD so với Chiến lược tiêu dùng giảm

Sử dụng cách tiếp cận RMD, một người về hưu chỉ cần tuân thủ mức phân phối tối thiểu bắt buộc mỗi năm. Chiến lược này có một số lợi thế đáng chú ý so với một kỹ thuật tĩnh hơn, như quy tắc 4%. Thứ nhất, bằng cách sử dụng thống kê tính toán, phương pháp tiếp cận RMD tính đến tuổi thọ của một người dựa trên độ tuổi hiện tại của anh ta; phương pháp 4% thì không. Ngoài ra, bằng cách chỉ rút số tiền tối thiểu mỗi năm, chủ sở hữu tài khoản sẽ giảm bớt hóa đơn thuế của mình trong năm và duy trì mức tăng trưởng thuế hoãn lại tối đa.

Tuy nhiên, Roy và Hahn của JPMorgan Chase lưu ý rằng một chiến lược rút tiền linh hoạt hơn gắn với hành vi chi tiêu thực tế của những người về hưu sẽ hiệu quả hơn để đáp ứng nhu cầu thu nhập và giảm khả năng tử vong với số dư tài khoản đáng kể.

Giả sử mọi người chi tiêu sớm hơn khi nghỉ hưu so với những năm cuối của họ, một chiến lược rút tiền nên phù hợp với mức tiêu thụ đang giảm này, ngay cả khi nó có nghĩa là lấy nhiều hơn mức phân phối tối thiểu cần thiết, Roy và Hahn viết.

“Về mặt tiêu dùng, chúng tôi tin rằng cách hiệu quả nhất để rút của cải là hỗ trợ các hành vi chi tiêu thực tế, vì chi tiêu có xu hướng giảm theo đô la ngày nay theo tuổi tác”, họ viết. “Không giống như cách tiếp cận RMD, việc phản ánh chi tiêu thực tế cho phép người về hưu hỗ trợ chi tiêu cao hơn sớm hơn khi nghỉ hưu và đạt được tiện ích lớn hơn từ khoản tiết kiệm của họ.”

Khi so sánh cách tiếp cận RMD với chiến lược tiêu dùng giảm, JPMorgan Chase nhận thấy rằng một người 72 tuổi với 100.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí có thể chi tiêu nhiều tiền hơn mỗi năm bằng cách sử dụng cách tiếp cận chiến lược tiêu dùng giảm cho đến khi 87 tuổi khi chiến lược RMD sẽ hỗ trợ chi tiêu cao hơn.

Trong khi đó, cùng một người về hưu sẽ vẫn có hơn 20.000 đô la trong tài khoản của mình vào thời điểm 100 tuổi nếu anh ta giới hạn số tiền phân phối của mình ở mức tối thiểu. Một người 72 tuổi sử dụng phương pháp tiêu dùng giảm dần sẽ chỉ còn lại vài nghìn ở tuổi 100.

Mặc dù phương pháp tiếp cận RMD có thể làm tăng tỷ lệ người nghỉ hưu có thể để lại tiền cho những người thân yêu, nhưng một người về hưu quan tâm hơn đến việc đáp ứng các nhu cầu của bản thân có thể sẽ được hưởng lợi từ một lựa chọn gắn liền với mức tiêu dùng ngày càng giảm của họ sau này.

Kết luận

Một nghiên cứu của JPMorgan Chase cho thấy, 84% người về hưu đã đến tuổi RMD giới hạn số tiền rút trong tài khoản hưu trí của họ ở mức tối thiểu được yêu cầu. Phương pháp này có thể khiến người về hưu không đủ thu nhập hàng năm so với mức cần thiết. Cách tiếp cận rút tiền phù hợp hơn với nhu cầu chi tiêu của người về hưu sẽ mang lại nhiều thu nhập hưu trí hơn và giảm.